La BCE continua nella sua (folle) corse al rialzo dei tassi nella (folle) speranza di argine così l’inflazione (che invece ha diversa origine: la crisi energetica) e le famiglie italiane che hanno un mutuo a tasso variabile vedono ormai da mesi le proprie rate aumentare vertiginosamente. Anche nel nostro Paese si è corsi quindi ai ripari e la Legge di Bilancio 2023 ha riproposto una norma (datata 2011) che permette cambiare mutuo da variabile a fisso senza costi e senza l’accordo della banca.

Si tratta, in particolare, del decreto legge 13 maggio 2011 , n. 70 (cosiddetto “Decreto Sviluppo”) – convertivo con legge 12 luglio 2011, n. 106 – che all’art. 8, comma 6 prevedeva – e oggi quindi ripropone – proprio questa facoltà di rinegozazione dei contratti di mutuo ipotecario. La possibilità di cambiare mutuo da variabile a fisso non è tuttavia generalizzata, in quanto sussistono alcune condizioni da rispettare:

Laddove ricorrano tutte le condizioni di cui sopra – sottolineo: tutte – il cliente ha diritto di ottenere dalla banca – che non si può in alcun modo opporre – di cambiare mutuo da variabile a fisso. Il nuovo tasso fisso non è ovviamente deciso dal cliente o dalla banca ma predeterminato dalla legge, che precisa come lo stesso sia:

In breve (e semplificando) il nuovo tasso fisso si calcola sommando allo spread originariamente previsto nel contratto di mutuo, il valore minore tra l’IRS (Interest Rate Swap) a 10 anni e l’IRS pari alla durata residua del mutuo.

Non si tratta dell’unica agevolazione prevista per chi può beneficiare della nuova norma; oltre infatti alla possibilità di cambiare mutuo da fisso a variabile è riconosciuta anche la facoltà di chiedere un allungamento del piano di rimborso per massimo 5 anni sempre che, al momento della rinegoziazione, la durata residua del mutuo non superi i 25 anni.

Per godere delle agevolazioni di cui sopra – quindi sia cambiare mutuo da fisso a variabile che allungamento del piano di rimborso – è necessario presentare richiesta alla propria banca entro il 31 dicembre 2023: si tratta in breve di una misura al momento limitata al presente anno.

Incidentalmente – nel caso sarà oggetto di un futuro approfondimento – si può ricordare come la norma sopra illustrata non rappresenta l’unico strumento per chi vuole cambiare le condizioni del proprio mutuo. In particolare è bene ricordo anche l’istituto della surroga e quello della rinegoziazione del mutuo con il proprio istituto. La grande differenza, ovviamente, è che in ipotesi di surroga o rinegoziazione non ci sono condizioni da rispettare ma è necessario trovare l’accordo rispettivamente con la nuova o con la vecchia banca.